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来源：北京商报
作者： 李秀梅
“负面清单”既是人身险公司产品开发的对照参考，也是监管部门进行产品管理的重要抓手。北京商报记者4月10日从业内获悉，金融监管总局近日下发2025版人身保险产品“负面清单”。对比2024版，新增9条内容，重点聚焦在费率厘定、行业标准参考等方面。
人身保险产品“负面清单”持续扩容，如今已经过百条。业内专家表示，“负面清单”为险企制定保险条款提供参考的同时，也给消费者买保险提供了“避坑”攻略。
“报行合一”是焦点
2025版“负面清单”新增的9条内容中，“报行合一”成为焦点。
所谓“报行合一”，是指保险公司在条款报备时报备附加费用率与实际的费用率一致，而费用率最主要的部分是支付给销售渠道的手续费，或者销售人员的佣金。
北京商报记者梳理发现，“负面清单”新增内容中，有4条与费率相关。具体包括：“交费期间10年及10年以上的长期险，预定附加费用率集中在首年或前两年，与实际情况相悖”；“银保渠道部分保险期间和缴别下，佣金手续费比例较高，产品设计审慎性不足”；“备案材料中未列示总预定附加费用和总可用费用水平”；“销售渠道同时报送‘个人代理、互联网代理、银邮代理、经纪代理’中的多个，不符合‘报行合一’相关要求”。
过去，由于人身保险业同质化竞争严重，保险公司费用管理普遍较为粗放，导致实际费用超出了产品报备时的水平，出现“报行不一”的情况。“报行不一”不仅扰乱了市场秩序，也是虚假费用、虚假投保、虚假退保等问题的根源。从2023年8月开始，监管发布了《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》《关于银保产品管理有关事宜的通知》等一系列文件，先后在银保渠道、经代渠道落地“报行合一”。如今来看，“报行合一”仍是监管关注的重点。
产业观察家洪仕宾指出，强化“报行合一”是一种穿透式监管思维的延伸，强调同一产品在不同渠道保持一致性和透明度。此举有利于保险公司防范费差损风险，还将倒逼保险公司更加注重产品创新和服务质量提升。
强调万能险“加保”规则
2024年以来，关于万能险限制追加保费的问题频频引发保险业舆论“风暴潮”。
曾经，万能险“加保写进合同”赢得了很多客户的青睐。不过，自2024年以来，包括和谐健康在内的多家保险公司宣布自家部分万能险账户暂停追加保费，引来消费者吐槽，当初的“卖点”最终成为“槽点”。
北京商报记者了解到，“追加保费”相关内容确实被写入了合同。而限制万能险追加背后，保险公司也有自己的无奈。在长期利率下行的大背景下，个别保险公司的部分万能险产品，最低保证利率仍处在3.5%或3%的水平，面临一定的利差损风险。如果此时客户再追加保费，无疑会让潜在风险更大。
2025版“负面清单”新增了“万能保险追加保费条款描述不清晰，欠缺管理机制，产品设计的审慎性不足”相关表述。
资深精算师徐昱琛向北京商报记者分析，此前部分保险公司限制万能险追加，在保险公司和消费者之间产生了一定的“不愉快”。2025版“负面清单”增加相关内容，目的在于对万能险保费提出明确要求，减少误导性表述。
“这反映出监管紧密联系当前人身保险行业投诉和纠纷的焦点，通过‘负面清单’引导和要求保险公司细化保险合同约定。”北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军补充表示。
此外，在保险条款要求、产品设计等方面，2025版“负面清单”新增了“条款中约定的残疾定义的评定标准没有明确的国家标准或行业标准依据。相关评定标准未包含标准的全称、发布机构、发文号及标准编号”；“未使用由中国保险行业协会发布的产品示范条款”；“年金保险、两全保险比照增额终身寿险的增额形式设计等内容”相关表述。
产品监管持续从严
对于人身保险公司和产品的管理，历来是监管工作的重中之重。
近些年，保险产品监管持续从严。早在2018年，原银保监会对人身险产品开展专项核查清理，首次列明了52条人身险产品开发设计“负面清单”。2021年，原银保监会再次发布2021版人身保险产品“负面清单”。此后至今，监管部门每年都会对“负面清单”进行适当增减。截至目前，“负面清单”内容已超百条。
综合来看，人身险产品“负面清单”一方面对存量产品进行持续规范整改，不断减少产品潜在风险和打击相关违法违规行为，从而尽可能从源头上消除潜在保单纠纷，保障消费者合法权益；另一方面，“负面清单”不断为行业和险企未来产品开发方面提供思路和启发，同时也成为监管部门进行产品报备管理的重要抓手。
徐昱琛表示，监管通过“负面清单”进行产品管理，一方面，有维护消费者利益的考量；另一方面，能够帮助保险公司提高保险产品设计的合理性，避免“踩雷”。此外，从监管角度来说，制定统一的“负面清单”，相当于进行了事前预警，能够提升监管效率，减少违规行为。
值得注意的是，现有监管规定之外，很多产品开发设计的方向为“负面清单”所禁止。宋占军对此表示，进一步扩大保险公司产品创新的空间，也需要“负面清单”定期予以修正。“负面清单”未明确的事项，也应鼓励保险公司积极进行产品创新。
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