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华夏时报 记者 卢梦雪 见习记者 张萌 北京报道
“明天降息!有需要的抓紧购入!”
4月以来,中小银行迎来新一轮存款利率调整潮。此前以“利率高地”著称的民营银行纷纷开始下调存款利率,有客户经理在朋友圈提醒客户“且存且珍惜”。
据记者统计,本月已有10家民营银行宣布调整存款利率,超过民营银行总数的一半,另有部分民营银行暂停了相关存款活动。具体来看,本轮调整主要集中在3年期和5年期定期存款产品上,调整幅度普遍在5基点至20个基点,部分银行出现利率“倒挂”现象。
4月18日,《华夏时报》记者以客户身份咨询了多家民营银行,相关人士普遍表示,利率下调受多重因素影响,包括市场利率下行、监管约束以及“开门红”活动结束等。
3年期、5年期为本次调降重点
进入4月,19家民营银行中已有包括华瑞银行、众邦银行、新安银行等10家民营银行公告宣布了存款利率下调事宜。
4月21日起,锡商银行下调定期3年、定期5年、大额存单3年期、大额存单5年期产品存款利率。其中,定期3年由2.6%下调至2.5%,定期5年由2.5%下调至2.4%;大额存单3年期由2.7%下调至2.6%,大额存单5年期由2.6%下调至2.5%。今年2月,锡商银行刚刚进行了包括活期存款、通知存款、定期存款、大额存单产品存款利率的全线调整。
4月17日起,富民银行调整定期3年、定期5年产品存款利率,其中定期3年由2.6%下调至2.5%,定期5年由2.5%下调至2.4%。记者注意到,这是该行年内第三次下调存款产品利率,此前在1月6日和2月27日,该行两次发布公告下调定期3年、定期5年存款产品利率,1月初,该行定期3年存款利率可达2.9%。
华瑞银行在4月进行了两次存款利率下调。4月1日起,该行定期5年挂牌利率从2.7%调整至2.65%,其他存款利率保持不变;4月16日起,该行进一步下调定期5年挂牌利率至2.55%,同时将定期3年挂牌利率由2.7%调整至2.6%。本月以来该行定期5年存款利率已下调15个基点。
此外,记者从中关村银行客户经理处了解到,该行于4月11日重新上架了整存整取3年期产品,但利率较之前进行了调整,由此前的2.65%下调至2.5%。“目前尚未接到其他利率调整通知。”该客户经理表示。
记者注意到,本轮降息主要集中在3年期和5年期产品,10家进行调整的民营银行中,有7家银行均出现了利率“倒挂”现象。如新安银行调整后的2年期存款利率为2.65%,3年期存款利率为2.6%,2年期反高于3年期存款利率,出现“倒挂”;蓝海银行的2年定期存款利率(1万及以上起存档)为2.45%,比该行5年定期存款利率的2.3%高出15个基点。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚此前向《华夏时报》记者表示,在原有的利率结构中,存款期限越长,对应的利率也越高,这意味着那些定期存款(尤其是中长期定期存款)占比较高的银行资金成本也相对较高。为了降低资金成本,这类银行通过利率“倒挂”,推动储户首先把中长期定期存款转成短期定期存款。这样不仅降低了资金成本,还增加了未来调整负债结构的灵活性。
中小银行净息差持续承压
本轮降息中,许多银行留出的缓冲时间非常短暂,往往在公告发布的次日便执行利率下调,令人措手不及。
4月18日,记者以客户身份咨询了多家民营银行,相关人士普遍表示,利率下调受多重因素影响,包括市场利率下行、监管约束以及“开门红”活动结束等。
“现在周围的银行都在降,而且监管也比较严格。”某民营银行客户经理告诉记者。另有某农商行人士对记者称,“开门红”结束是原因之一,但主要还是市场利率下行、净息差收窄这些“老生常谈”的因素。
“中小银行竞争压力大,往往需要用高利率吸引储户存款,像之前不少银行推出积分等活动变相提高存款利率,也是这个原因。但与此同时,负债成本太高了,现在很多银行净息差都在降,高息揽储不可持续。”上述农商行人士进一步向记者解释道。
不少业内专家表达了类似的看法。
据国家金融监管总局披露的2024年4季度相关数据显示,民营银行净利润由上年同期的204亿元下降至188亿元,同比下降7.84%,净息差由去年同期的4.39%下降至4.11%,同比下降0.28个百分点。
那么,民营银行应如何应对净息差收窄的压力呢?
“在负债端,需要优化存款结构,降低负债成本;在资产端,应提升资产质量与配置效率。”中国投资协会上市公司投资专业委员会副会长支培元告诉记者,一方面,银行可以通过推出多样化理财产品等吸引低成本资金。加强数字化营销能力,通过线上渠道降低揽储成本,提升资金获取效率;另一方面,银行应聚焦优质资产投放,确保资金投向收益合理、风险可控的领域。还可通过合理配置产品提升整体资产收益率。
利率还会降吗?不少客户经理向记者表示“不好说”,需要以银行后续公告为准,但建议尽早做规划以锁定当前利率。
中国银行研究院此前发布的《2025年经济金融展望报告》中提到,2025年中国整体利率水平或将保持低位并稳中有降,影响原因包括经济恢复的基础有待巩固、银行净息差收窄压力或将缓解、欧美主要经济体陆续启动降息等。
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